陳小蘋的兒女都已經是七、八年級的國中生了，家中那台冰箱還是當年結婚時的嫁妝，早已到了功成身退的地步，只是家庭經濟狀況不是那麼寬裕，一直籌不出一筆購置新冰箱的預算，只有一年拖過一年將就地使用。一個多月前，這又老又小的冰箱竟然罷起工來，害她花了一千多元的修理費才讓它繼續工作。

 

　　幾天前的家庭會議中，不得不檢討起這種以拖待變不買新冰箱的策略是不是妥適的問題，得到的結論是買一台新型節能大容積的冰箱可能還合算一點！拿現金去買固然有困難，分期付款慢慢償還還是負擔得起。購賣的大方向決定以後，艱巨的採購任務便落在家庭主婦陳小蘋的身上。

 

　　買一台冰箱對一些富裕的家庭來說，根本不算是一回事，只要型式與功能合乎理想，拿出信用卡一刷，新冰箱就送進門來。可是對靠著薪水過活的家庭來說，卻不是一件小事，經常的收入除了要照顧家中成員的肚子以外，還要將培植子女的教育費用列為優先。用幾萬元購置一台冰箱，免不了要精打細算一下！陳小蘋要為家中換冰箱當然是照著這大原則來進行；首先是看貨，選定要買的冰箱的廠牌、型號以後，就要進行詢價的重頭戲。目前各三Ｃ通路賣場推銷電器產品，都花大錢在報紙上大登廣告，標出型號與價格。如果用現金購買，比比價格高低，大致就可以決定了。問題是她要用分期付款的方式購買，有的廣告竟然祭出分期付款，可以享有「零利率」的優惠，果真如此，豈不是現金購買與分期都是同一價格，有誰還會願意用現金一次付清呢！其中若沒另藏玄機，對消費者該是大利多！陳小蘋怕的是在交易過程中，對方會出現什麼奧步？很想知道現行法律中，對於分期付款的買賣方式，有沒有特別保障買受人的規定？讓消費者買得安心！ 

 

　　分期付價買賣是《民法》債編買賣契約中「特種買賣」的一種，有關通常的買賣契約法律規定，都可以適用在分期付的買賣上。不過《民法》也對分期付款買賣定出兩條專用法條來規範；其中第389條規定：「分期付款之買賣，如約定買受人有遲延時，出賣人得即請求支付全部價金者，除買受人遲付之價額已達全部價金五分之一外，出賣人仍不得請求支付全部價金。」這是《民法》保護分期付款買賣買受人的規定，內容訂得很明白，沒有轉彎抹角的說詞，一看就知道指的是什麼。法律會作這樣規定，目的是在防止主導買賣的出賣人訂出不利於買受人的條款，一遇買受人有遲延付款的情形，馬上便要求買受人給付全部貨款，不給就進行一連串的法律上動作，讓買受人受到損失。

 

　　第390條是解決買受人沒有按照契約所定條件付款，造成違反契約的後果，善後該如何處理的準則。法條內容如下：「分期付價之買賣，如約定出賣人於解除契約時，得扣留其所受領價金者，其扣留之數額，不得超過標的物使用之代價，及標的物受有損害時之賠償額。」這法條與上一條法條著眼點同樣是保護買受人，不致受到出賣人依據強勢契約巧取豪奪，使居於弱勢的被害人一有違約行為，即成為一無所有的契約大輸家。

 

　　另外政府為了保護消費者權益，促進國民消費生活安全，提昇國民消費生活品質，於83年1月11日公布了《消費者保護法》，專事保護消費者。那些情形才是「消費者」？這法的第2條第1款有立法的說明：凡是「以消費為目的而為交易、使用商品或接受服務者」，都是所保護的「消費者」。

 

　　什麼是分期付款的買賣？這法賦予的定義是「買賣契約約定消費者支付頭期款，餘款分期支付，而企業經營者（出賣人）於收受頭期款時，交付標的物與消費者之交易型態。」像分期付購買冰箱，在付清第一期價款後出賣人就要出貨給買受人使用。有關維護分期付款消費者權益方面：這法的第2章第21條，也有特別的規定，條文內容是這樣的：「企業經營者與消費者分期付款買賣契約應以書面為之。」「前項契約書應載明下列事項：一、頭期款。二、各期價款與其他附加費用合計之總價款與現金交易價格之差額。三、利率。」「企業經營者未依前項規定記載利率者，其利率按現金交易價格週年利率百分之五計算之。」「企業經營者違反第2項第1款、第2款之規定者，消費者不負現金交易價格以外價款之給付義務。」由上引的法條來看，分期付款的買賣與一般買賣不一樣的地方，便是契約訂立的方式不同。

 

　　買賣在《民法》上是一種契約行為，依《民法》第345條第2項規定，只要買賣雙方的「當事人就標的物及其價金互相同意時，買賣契約即為成立」。所以是一種不要式的契約。《消費者保護法》對於「分期付款」的買賣契約規定「應以書面為之。」則分期付款買賣契約便是要式契約。沒有用書面來訂立契約，依《民法》第73條規定，不依法定方式的法律行為「無效」。契約行為屬於雙方行為，是相對立的意思表示成為一致的法律行為。沒有用書面訂立分期付款買賣契約，依法「無效」，無法得到法律的保障。買受人在契約訂立的方式上，必須堅持要用白紙黑字來簽訂，以維護自己的權利。另外買受人為了保障自己的權益，法律規定的契約應記載事項，也應該要逐項記載明確。尤其是關係重大的利率方面，縱然講好的是「零」，也要在書面契約上寫明，避免日後發生法律上的爭議！

 

　　新版的《個人資料保護法》（以下簡稱個資法）雖已在去（100）年５月26日公布，然由於該法案本身尚存諸多爭議，且其施行細則草案也有定義不明或窒礙難行之處，因此行政院遲未公布正式施行的日期。 

 

　　今（101）年２月內閣改組後，行政院立即針對新版個資法的施行進度召開協商會議，並於４月底提出建議於101年10月１日正式施行。由於新版的個資法適用範圍廣泛，且賠償責任從2,000萬元上限提升至２億元，刑罰責任從２年以下有期徒刑及告訴乃論，修改為５年以下有期徒刑及非告訴乃論，對各企業的影響，不可謂不大！ 

 

　　在資訊部門工作的小潘在獲知個資法將實施的消息後，深怕公司引以為傲的資訊化成果，一旦不慎外洩將造成極為嚴重的損失，於是利用下午茶時間把這個問題就教於司馬特老師。 

 

　　司馬特老師聽完後笑著說，企業的資訊安全必須靠科技的防制作為，結合公司的內部管理雙管齊下，才能達到實質的保密效果。 

 

　　首先從科技防制作為來看，公司的資訊系統一方面必須架設防火牆，以防止外部駭客入侵，另一方面也要防止企業內部的合法使用者把自己權限內的資訊外洩。由於現在記憶體的製作技術優良，行動碟的容量越來越大，很容易成為資訊外洩的載具，因此，公司必須撰寫程式將電腦上的USB Port予以封鎖，防堵資料外洩的管道。 司馬特老師喝口咖啡接著說，很多人以為只要系統裝上防火牆就可以防止資料的外洩，但任何的科技都很難防堵人為蓄意的破壞。依據Computer Security Institute的調查顯示，機密資料的外洩有70%是由內部合法使用者所造成。另一份Institute of Commercial Management的研究報告更指出，有39%的員工曾將公司的客戶資料外流，甚至有52%的離職員工會將工作資料帶走。而美國著名的３M公司在2010年也做過類似的研究，有超過70%的受訪者表示，每週有超過２個小時的時間會在辦公室以外的場所工作；而員工在辦公室外處理的敏感資料，有41.77%為內部財務資料、33.17%為人事資料、32.17%為商業機密。

 

　　對於在外工作的員工而言，資料使用的方便性考量，遠大於資料的隱密性。因此，即使有80%的受訪者表示，在外使用公用電腦時，會優先選擇裝有螢幕防窺片的電腦，不過，實際上卻只有35%的人會這麼做。從以上的數據可以發現，企業的資訊安全除了須仰賴在科技上的防竊功能之外，公司內部如何制定出一套嚴格的管制作業流程更為重要。 

 

　　在管理上可分為兩方面來執行，首先是針對外來人士，公司難免都會有客戶前來開會或洽公，因此，應在會客管理規定上規範客戶可以活動的範圍，最好有固定的會客地點；如果無可避免，一定要進入公司內部，則應要求將資訊媒體置於會客室統一保管，離開後才能領回，資訊媒體包括筆記型電腦、智慧型手機、照相機、行動碟…等，以防止會客人員將內部機密帶走。其次，對公司內部人員也要有管制作為，重要文件、資料在系統中應以加密處理，並建議企業導入數位權利管理（Digital Right Management， DRM）機制，除依使用權限限制閱讀外，即使資料被外洩，也會因認證不通過而無法閱讀，藉此達到保密的目的；此外，數位權利管理機制可以限制列印，故可防止內部合法的使用者把機密資訊列印成紙本帶出公司。 

 

　　小潘聽完後，對於內部機密的資訊管理已有初步的想法，但是業務人員常常要到外面工作，又該如何解決保密問題呢？ 

 

　　司馬特老師喝完最後一口咖啡後說道，資訊本來就是要為企業服務、創造價值的，一定要思考如何可以讓使用者方便使用，所以業務人員在外處理公務，可透過虛擬私有網路（VPN）利用已加密的通道通訊協定來達到保密、傳送端認證、訊息準確性等訊息安全效果，如此就可讓業務人員安心地在外辦公，也不怕有洩密的問題。 

 

　　 隨著網路購物習慣普及，讀者的閱讀習慣逐漸改變，傳統實體書店日漸式微，網路書店如雨後春筍般成立，詐騙集團也伺機將魔掌伸入網路書店。國內某新設網路書店打出「購買1本書也能免運費送到府」的服務，受到學生族群及讀者們的青睞。近日，有讀者反映於購書後接獲網路書店客服人員來電，稱因作業疏失要求配合取消分期付款而受騙之案例，今年8月起迄今就有24位該書店讀者們出面報案，平均每位財損金額約為新臺幣（以下同）3萬元，財損總金額約為80萬餘元。

 

   　臺北張小姐在灰****網路書店購買270元的書籍，超商取貨付款後原以為交易一切順利，但某日晚間卻接到顯示「＋」符號的來電號碼，自稱是該書店客服人員，表示張小姐當初在便利超商簽收書籍時，一時不察簽到經銷商欄位，造成誤設12期銀行帳戶分期扣款，對方便要求張小姐提供帳戶金融卡背後的聯絡電話，隨即以篡改該銀行客服電話來電顯示方式，假冒銀行人員，要求張小姐立刻至最近的自動櫃員機依指示操作解除分期扣款，被害人先匯出59,125元，之後歹徒又稱該筆匯款被鎖在金融系統上，需要購買遊戲點數並把序號與密碼回報銀行人員，才能回沖所有款項，解除帳戶鎖定。被害人不疑有他，便前往超商購買5,000元面額的遊戲點數共計20張（總價值10萬元）並立即回報所有遊戲點數的序號及密碼，希望帳戶能解除鎖定，惟等候多時卻未見方才匯出的款項及遊戲點數現金補回帳戶，始發現自己可能受騙上當，遂向警方報案。 

 

   　除前揭新設網路書店受騙案例外，從實體書店轉戰網路書店的金**在今年也發生了4起讀者遭詐騙案，其中單筆財損金額甚至高達48萬元，警方呼籲網路書店除了在自己網站向客戶宣導反詐騙資訊外，於個人資料保護法甫施行之際，更應積極加強自身網站防駭措施，確實保護客戶個人資料安全。  

 

　　刑事局呼籲民眾「解除分期付款詐騙」案件向來為常見詐騙手法之榜首，再次提醒大家自動櫃員機絕對沒有解除分期付款設定的功能，「解除分期付款設定」、「回沖帳戶金額」等均為詐騙歹徒說詞，請民眾勿輕易上當，有任何與詐騙相關疑問，歡迎撥打165反詐騙諮詢專線查證。

 

 

 

 　   某年京城正好辦理科舉考試，他竟異想天開，想去碰碰運氣，於是負笈北上，參加考試。誰知考試的那一天，他被那場面嚇到了，一看到試卷，卻是丈二金剛摸不著頭腦，但他還是勉強下筆亂掰。寫了半天，正不知所云時，他老兄突然想到李中堂是他的親戚，想說如果在試卷上記下此筆，說不定還會被錄取呢！於是振筆直書：「我是李鴻章中堂大人的親妻。」竟把「戚」錯寫成「妻」了。 

 

   　 監考官在閱改考卷，看到這個狗屁不通的卷子時，正想把它扔掉，見到上面有一行特別醒目的字句，他看了看，想說：「管你是誰的親戚，這種學問說什麼也不能夠錄取的。」但他又不想傷了李中堂的面子，於是在試卷下面批道：「因為你是李中堂大人的親妻（戚），所以再怎樣我也是不敢娶（取）的！」

 

　　----摘取自交通部反貪ING宣導網站----

 

　　公務員執行職務，時有被關說、送禮、邀宴等情形，而且經常被告誡「不該收的禮不能收、不該去的邀宴不能去！」。但是，如何判斷禮物可不可以收、邀宴可不可以去、會不會有什麼責任，一直困擾著公務員。行政院為確保所屬公務員執行職務，能廉潔自持、公正無私、依法行政，並提升國民對於政府之信任及支持，爰參酌美、日、新加坡等國家公共服務者之行為準則及「端正政風行動方案」有關防貪方面之內容，訂定「公務員廉政倫理規範」作為公務員處理相關事件之準則，讓公務員秉公任事，避免因不知規範而誤蹈法網。最重要的是使公務員免於遭受外界不當干預，進而保護自己之權益，猶如一套「公務防身術」。所謂「吃人嘴軟、拿人手短」、「天底下沒有白吃的午餐」，在此提醒各位同仁執行公務須謹慎，切莫因小失大，引發不必要之困擾，甚至斷送美好前程。　

 

　　行政院消費者保護處（下稱行政院消保處）有鑑於去年至今，多家國際籍低成本航空公司陸續加入國際航線之經營，因機票價格相對低廉，國人趨之若鶩爭相搶購，為避免認知落差而衍生消費爭議，於本（101）年7月10日邀集「欣丰虎航」、捷星亞洲」、「酷航」（以上為新加坡籍）；「全亞洲」、「馬亞洲」（以上為馬來西亞籍）；「易斯達」、「德威」（以上為韓國籍）；及「宿霧太平洋航空」（菲律賓籍），共計8家低成本航空業者討論網頁資訊揭露情形，俾利消費者購票前能充分瞭解所能獲得的服務。

 

    　行政院消保處認為網頁應於消費者選購前即提供充分資訊供其參考，並為確認業者網頁資訊是否符合消費者使用上之需求，會後不定期檢視相關業者網頁揭露情形，雖然大部分業者已將英文網頁多改為中文方式說明，並增加部分資訊，但據本(101)年10月14日檢視業者網頁，獲得結果如下：

一、行李託運免費額度與超重收費、餐點售價均已標示。

二、網頁設計清楚易懂者：德威航空、全亞洲航空、馬亞洲航空。

三、設有常見問題專區者：酷航、欣丰虎航。

四、機票相關規定說明詳細者：捷星亞洲航空、欣丰虎航。

五、網頁資訊以中文說明情形：

（一）德威航空、易斯達航空、欣丰虎航為繁體中文網頁。

（二）全亞洲航空、馬亞洲航空大部分為中文說明、少部分為英文說明。

（三）捷星亞洲航空為簡體中文網頁。

（四）酷航網頁以繁體中文設計，但內容大多為英文說明；宿霧太平洋航空網頁標體以簡體中文設計，但內容以中英文說明。

 

    由上可知，多數業者的網頁設計讓人不易查詢、機票相關規定揭露不足及未設常見問題專區，且網頁非以繁體中文呈現，國人未能快速的獲得所需相關資訊。行政院消保處表示，雖然國際機票交易重要須知業經交通部公告自本年10月1日起正式上路，但在以客為尊的服務前提下，建議網頁增加資訊供參如下：

一、機票相關規定：

除日期、行程、航班、艙等變更外，乘客姓名變更及前開變更衍生之退（換）票程序、費用與所需時間。

 

二、常見問題：

（一）體育用品設備託運費用；嬰兒有無額外行李額度。

（二）行動不便、残障或需要特殊協助之乘客可獲得之協助項目。

（三）嬰兒幼童購票規定；網路團購規定。

（四）孕婦、寵物搭機規定。

 

    行政院消保處呼籲相關業者，以消費者的角度提供充分資訊，將大大降低消費爭議；如同網友反映近期新加入開賣的樂桃航空，雖然該公司網頁設計讓人清楚易懂，且刷卡買機票之交易手續費，也非航空業者收取，但倘有揭露相關費用訊息，紛爭即不會發生。以上網頁資訊揭露建議原則，傳統航空公司更應配合辦理。